ما هي وسائل الدفع الالكترونية المتاحة في أوروبا؟ مع تعدد الدول الأوروبية وتقدم التكنولوجيا تصعب الإجابة على هذا السؤال. فلكلٍّ منها طريقته الخاصة التي قد يتشارك بها مع غيره أو يتفرّد بها. فعلى سبيل المثال وصلت الحصة التسويقية لبطاقة ماستركارد في هولندا إلى 95 %، بينما لم تتجاوز نسبة حصتها في ألمانيا 12 % لتفوّق Giropay عليها بالإضافة لغيرها. بعبارة أخرى يمكن القول إن سوق الدفع الإلكتروني في أوروبا يتجزّأ بين دولها وفقًا لتفضيلات الدفع لكل بلد.
وفي أوروبا هناك العديد من طرق الدفع الإلكتروني، فبالنسبة لتجار التجزئة في أوروبا لا بد من معرفة أفضل طرق الدفع التي تتناسب مع طبيعة عملهم وتروق لعملائهم، بغرض جذب أكبر عدد من الشرائح المستهدفة وتحقيق أعلى الأرباح. ولإلقاء نظرةٍ على وسائل الدفع الإلكتروني الأكثر انتشارًا في أوروبا تابعوا معي هذا المقال.
ما هو نظام الدفع الالكتروني
مع التطور والتقدم التكنولوجي الحاصل خلال العقود المنصرمة، ونتيجة التوسّع في الخدمات المصرفية، وانتشار التسوّق عبر الانترنت؛ تكاتفت هذه العوامل معًا لتحول نظام وطرق الدفع من استخدام النقد أو الشيكات للمدفوعات شيئًا فشيئًا نحو الجانب الرقمي. فما هو نظام الدفع الإلكتروني؟
يمكن القول إنه الوسيلة للدفع الفوري مقابل الخدمات أو السلع والمنتجات أو دفع الفواتير عبر وسيط إلكتروني، دون الحاجة للمعاملات الورقية، مما قلل من الأعمال الورقية وما يترتب عليها من أعباء وتكاليف، ووقت ضائعٍ في الإجراءات اليدوية للمعاملات. فتطورت معه أنظمة وطرق الدفع الإلكتروني العالمية وأجهزة معالجة المدفوعات. ومن أهم طرق الدفع الإلكتروني المتعارف عليها اليوم في أوروبا، وفي معظم أنحاء العالم ما يلي:
- بطاقات الائتمان والخصم.
- بطاقات الشحن.
- التحويلات البنكية.
- المحافظ الرقمية.
- بطاقات مسبقة الدفع.
بطاقة الائتمان للدفع الإلكتروني في أوروبا
تُصدِر البنوك أو المؤسسات المالية بطاقات تابعة لها بلاستيكية أو معدنية ممغنطة مستطيلة الشكل. هي بطاقة الائتمان التي تتيح لحاملها الاقتراض من البنك أو المؤسسة المالية لدفع الأموال مقابل المنتجات أو السلع أو الخدمات. بشرط سداد الحد الأدنى من قيمة الأموال المقترضة من البنك خلال شهر، وفي حال تم تجاوزه سيفرض البنك فوائد مالية بدءًا من تاريخ المعاملة المالية. وتختلف العلامات التجارية لبطاقات الائتمان ولكن غالبّا في أوروبا تُستخدم Mastercard أو Visa .
كما تزوّد بطاقات الائتمان برقم خاص وشريط مغناطيسي يحتفظ بكافة بيانات الحساب، يُستخدم لقراءة البطاقة عبر أجهزة قراءة البطاقات.
بطاقة الخصم للدفع الإلكتروني في أوروبا
مع بطاقات الخصم لا حاجة لحمل الأموال، فيمكنك شراء المنتجات أو الخدمات أو سحب الأموال من الصرافات الآلية. فهي عبارة عن بطاقة بلاستيكية ترتبط مباشرة بالحساب الجاري لصاحبها، حيث يمكنه الإنفاق من خلال السحب المباشر من المبلغ المتاح في حسابه في البنك أو المؤسسة الائتمانية. لذلك غالبًا ما يُحدد الشراء اليومي المسموح به، بحيث لا يمكن تجاوز حدٍّ معيّنٍ خلال 24 ساعة. وكذلك تصدر نفس العلامات التجارية الخاصة في بطاقات الائتمان في أوروبا بطاقات خصم أيضًا مثل Mastercard أو Visa .
بطاقة الائتمان للدفع الإلكتروني في أوروبا
بشكل مشابه لبطاقات الائتمان يمكن لمستخدمي بطاقات الشحن الإنفاق بشكل غير محدود دون تحصيل للفائدة. ولكن لا بد من دفع الرصيد بشكل كامل شهريًّا، وإلّا فسوف يترتب دفع رسوم وغرامات على الأرصدة غير المدفوعة.
بطاقات مسبقة الدفع الإلكتروني في أوروبا
هي بطاقات تصدر عن نفس العلامات التجارية المصدرة لبطاقات الائتمان والخصم، ولكنها لا ترتبط بحساب بنكي جار أو بحساب مشروع مشترك. ولها حد معين للإنفاق يتحدد بمقدار ما تحمله من أموال على البطاقة.
المحافظ الرقمية للدفع الإلكتروني في أوروبا
استطاعت المحافظ الرقمية أن تلقى رواجًا وانتشارًا كبيرًا في أوروبا آخر سنتين بعد انتشار جائحة كورونا حتى أصبح من المتوقع أن تمثل 30 % من المعاملات التجارية الإلكترونية في أوروبا بحلول عام 2024. فالمحفظة الرقمية هي تطبيق أو منصة إلكترونية لإدارة الأموال، وتُغني عن استخدام المحفظة اليدوية التي غالبًا ما تكون مليئةً بالإيصالات، يمكن من خلالها إجراء عمليات الشراء وتحويل الأموال وإرسالها؛ عبر ربطها بالحساب البنكي وتخزين معلومات بطاقات الائتمان والخصم الخاصة. وذلك من خلال تقنية اتصال المجال القريب بين الهواتف الذكية، كما يمكن دمجها مع محافظ الهواتف المحمولة ومن أكثر المحافظ الرقمية انتشرًا في أوروبا PayPal وAliPay وغيرها.
التحويلات المصرفية للدفع الإلكتروني في أوروبا
على الرغم من تراجع دورها في الدفع الإلكتروني مع توفر طر ووسائل بديلة وحديثة إلا أنها ما زالت تلقى رواجًا وانتشارًا في العديد من الدول الأوروبية. وهي عبارة عن تحويل إلكتروني للأموال بين المؤسسات المالية من بنوك ووكالات خدمات التحويل. فيقوم المرسل من خلال التزويد بالاسم ورقم الحساب بإرسال الأموال مقابل عمولة للبنك المحوِّل.
طرق الدفع الأكثر شيوع في أوروبا حسب الدول
مع الاستخدام لعملة اليورو في 19 دولة من أصل 28 دولة في الاتحاد الأوروبي، يمكن القول إن نظام الدفع الإلكتروني يدخل مرحلة النضج في أوروبا. فعلى الرغم من هيمنة بعض وسائل الدفع الإلكتروني التقليدية في بعض دول أوروبا كبطاقات الائتمان والخصم إلا أنّ لبعض الدول طرقها البديلة الخاصة بها والتي لا بد لتجار التجزئة حول أوروبا من التعرف بها بغرض توسيع تجارتهم وفقًا لمتطلبات العملاء، ومن وسائل الدفع الالكترونية المتاحة في بعض دول أوروبا ما يلي:
وسائل الدفع الإلكتروني المتاحة في المملكة المتحدة
تعدّ المملكة المتحدة أكبر أسواق التجارة الإلكترونية في أوروبا، فمن أصل 66.65 مليون نسمة، يوجد ما يزيد على 45.36 مليون مستخدم للتجارة الإلكترونية. ومن أكثر طرق الدفع انتشارًا فيها:
- بطاقات الائتمان مثل Mastercard وVisa وAmerican Express.
- المحافظ الالكترونية مثل PayPal بشكل رئيسي. بالإضافة إلى Apple Pay وGoogle Pay.
- الخصم المباشر BACS.
- التحويلات المصرفية.
وسائل الدفع الإلكتروني المتاحة في ألمانيا
تعدّ ألمانيا أحد أكبر أسواق التجارة الإلكترونية في أوروبا مع تعداد سكاني يصل إلى ما يقارب 48 مليون نسمة، وإيرادات سنوية من التجارة الإلكترونية وصلت خلال عام 2023 إلى 998.94 مليون دولار. وكذا تتعدد وسائل الدفع الإلكتروني وتفضيلات الألمان، فيوجد فيها:
- يطاقات الخصم والائتمان (Mastercard ،Visa).
- الخصم المباشر SEPA.
- التحويل المصرفي Giropay وSofort.
- المحافظ الإلكترونية PayPal وGoogle Pay.
- بوابة الدفع الالكتروني Klarna
وسائل الدفع الإلكتروني المتاحة في هولندا
تطورت هولندا في مجال المدفوعات الإلكترونية مع نمو سوق التجارة الإلكترونية فيها، وبلوغ عدد مستخدمي التجارة الإلكترونية إلى 8.87 مليون مستخدم. ومن أهمّ وسائل الدفع التي يستخدمها الهولنديون ما يلي:
- التحويل المصرفي وبشكلٍ رئيسيٍّ عبر نظام الدفع iDeal الذي استحوذ على 69 % من طرق الدفع الإلكتروني في هولندا.
- البطاقات المصرفية مثل Visa وMastercard.
- الخصم المباشر SEPA.
- بوابة الدفع الالكتروني Klarna.
- الحافظ الإلكترونية PayPal.
وسائل الدفع الإلكتروني المتاحة في السويد
استطاعت السويد أن تنخرط في سوق التجارة الإلكترونية في أوروبا، حيث يستخدم أكثر من 6.55 مليون مواطن السويدي التجارة الإلكترونية. ومن أكثر طرق الدفع الإلكتروني المتاحة في السويد:
- البطاقات المصرفية مثل Visa وMastercard.
- PayPal.
- الشحن Diners Club.
- الفواتير الإلكترونية.
- بطاقات مسبقة الدفع PrePay و Pre-Paid.
وسائل الدفع الإلكتروني المتاحة في فرنسا
تعددت بدورها طرق الدفع الإلكتروني في فرنسا مع تطور التجارة الإلكترونية، فيزداد سنويًّا عدد المستخدمين للتجارة الإلكترونية والذين وصل عددهم إلى 37.97 مليون مستخدم. ومن أهم طرق الدفع الإلكتروني في فرنسا:
- البطاقات المصرفية الوطنية Cartes Bancaires.
- البطاقات المصرفية مثل Visa و Mastercard و American Express.
- محفظة PayPal و Moneo.
- مزود خدمات الدفع Hipay.
وسائل الدفع الإلكتروني المتاحة في الدنمارك
على الرغم من قلة عدد سكانها نسبةً إلى باقي الدول الأوروبية والبالغ 5.73 مليون نسمة، إلا أن الإنفاق على التجارة الإلكترونية في تزايدٍ مستمرٍّ، بحيث من المتوقع إنفاق المستخدمين الدنماركيين 1819.46 دولارًا أمريكيًا في التجارة الالكترونية. وذلك من خلال وسائل الدفع الإلكتروني التالية:
- بطاقة الخصم الوطنية Dankort.
- البطاقات المصرفية، مثل: Visa وMastercard.
- بوابة الدفع الالكتروني Klarna.
- محفظة PayPal.
- التحويلات المصرفية.
وسائل الدفع الإلكتروني المتاحة في السويد
استطاعت السويد أن تدخل في سوق التجارة الإلكترونية من خلال 6.55 مليون مستخدم للتجارة الإلكترونية في السويد. فوصلت قيمة المعاملات الإلكترونية خلال أربع سنوات إلى 1.607 دولار. ومن أشهر طرق الدفع الإلكتروني:
- البطاقات المصرفية مثل Visa وMastercard.
- بوابة الدفع الالكتروني Klarna.
- الفواتير الإلكترونية e-Invoices.
- التحويلات المصرفية.
- بطاقات الشحن مثل Diners Club.
- محفظة PayPal.
عندما يتعلق الأمر بالتجارة الإلكترونية في أوروبا فعلى تجار التجزئة الإلمام وتوفير كافة وسائل الدفع الالكترونية المتاحة في أوروبا. فقد أحدث تطور التكنولوجيا خلال العقود الماضية ثورة في عالم المدفوعات الالكترونية وما زال الأفق مفتوحًا أمام أحدث الوسائل والسبل للدفع الالكتروني.
