منتجات مالية إسلامية Islamic Financial products ماذا يعني هذا المفهوم، وما هي مبادئ التمويل الإسلامي، سنتعرف على ذلك من خلال مقالنا اليوم. حيثما تعبر جملة منتجات مالية إسلامية عن منتجات تتوافق مع الشريعة الإسلامية، وتدعم هذه المنتجات بطريقة إسلامية بخلاف المنتجات التقليدية. كما يجب أن تكون المنتجات واضحة، وآلية من الغموض غير المبرر له. كذلك يجب أن تباع المنتجات من قبل المنتج مباشرةً إلى المستهلك، وأن تكون ملكًا له، ويتم تسليمها للشاري. كما انتشرت هذه المنتجات في عدد من الدول العربية، والإسلامية، لما لها من مصداقية، وضمان على عكس منتجات التجارة العادية. وحتى نعرف أكثر عن مفهوم منتجات مالية إسلامية، وأمثلة عن منتجات مالية إسلامية، تابعوا معنا في المقال.
تمفهوم منتجات مالية إسلامية Islamic Financial products
مفهوم منتجات مالية إسلامية هي منتجات متوافقة مع الشريعة الإسلامية. كما تعرف أنها منتجات ذات أنشطة اقتصادية دون مخالفة المبادئ الإسلامية، وذلك على خلاف المنْتجات المَالية التّقليدية. وحتى تكون المنتجاْت إسلامية يجب أن تكون محددة، وذات صلة، وواضحة لتفادي الغموض، والشبهات، وخالية من الفوائد. كذلك يجب أن يكون الأصل الموصوف في الخدمة حاضرًا عند إنشاء العقد، وأن يكون ملكًا، ويسلّم للشاري.
أنواع المنتجات المالية الإسلامية
وهي أصناف من Islamic Financial products، وهي:
- المنتجات: وهي منتجاْت إسلاْمية يمكن أن تكون رابحة، أو خاسرة، وفي كلتي الحالتين يتقاسم الطرفان النتيجة. من أمثلتها:
- منتجات مضاربة: وهي منتجات توفرها المؤسسة المالية للعميل رجل الأعمال. بينما يقوم هو بفتح النشاط التجاري، أو المشروع. ونسبة الربح منها كبيرة، ما لم يتسبب العميل بحدوث الخسارة
- المشاركة: هي المنتجات التي يشترك فيها رجل الأعمال، مع المجموعة المالية الداعمة للمشروع لتشغيل المشروع. أو النشاط التجاري.
- المنتجات المبنية على تمويل الاستثمار: حيث تمنع الشريعة الإسلامية الإقراض الذي يقوم على دفع، وتستعيض عنه بالمضاربة. على سبيل المثال قد يسوّق العميل للعميل بإتقان، ويرغب بالشراء. لكنه يشترط ذلك من البنك، حيث سيقوم البنك بشراء السيارة للعميل، وتقسيطها له على دفعات.
- الصناديق الإسلامية: هي منتجات استثمارية مشتركة (المشاركة)، ومقدمة لغرض ضمان توافقها مع الشريعة الإسلامية.
- الأصول أو الأوراق المالية: هو أوراق مالية، أو سندات مالية إسلامية، وتختلف كثيرًا عن الأوراق المالية التقليدية. كما أنها تحقق ربحًا دون الآخر، أي بمقابل خدمة، أو مشروع مشترك، أو نصف ملكية أصل ملموس.
مبادئ التمويل الإسلامي للمنتجات المالية الإسلامية
ظهر التمويل الإسلامي في القرن العشرين، وهو نظام إسلامي مالي، وصنف من أصناف الأنشطة الاستثمارية، والتمويلية التي تعمل وفق أحكام التشريع الإسلامي. كما أن التمويل الإسلامي يتميز عن التمويل العادي الذي يقدمه البنوك التجارية التقليدية. حيث أن التمويل الإسلامي هدفه تقديم الدعم، والمال من أجل المساعدة، أكثر ما يكون من أجل المنفعة. ويعتمد تمويل المنتجاْت اْلإسلامية على عدة مبادئ، وأسس واضحة. وهي:
- تحريم الاستثمار في الأنشطة المحظورة، مثل بيع لحوم الخنزير، وبيع وإنتاج المشروبات الكحولية.
- أن يكون التمويل محقوق شرعًا.
- كما يجب أن تشير طلبات الانتقال إلى عقود، وخسائر في العقود العامة.
- كما يجب أن يكون للمعاملة المادية معاملة مرافقة تابعة لها.
- يجب أن تكون أطراف أطرافها أطرافًا أخرى.
- كذلك يجب أن يتحقق التمويل الإسلامي من نتائج النتائج، والربا.
أمثلة عن منتجات مالية إسلامية Islamic Financial products
يعني مفهوم منتجات مالية إسلامية، المنتجاْت، أو الاستثمارات التي تمول بطريقة إسلامية. كما أنها تصمم لتكون قائمة على الشريعة، أو متوافقة معها. حيثما أن القائمة على الشريعة هي تلك الهياكل التي استمد مصادرها من القرآن الكريم، والسنة، وإجماع العلماء، والقياس. وتضم هذه الهياكل التي كانت موجودة في زمن النبي صلى الله عليه وسلم. مثل: المضاربة، أو ما يعرف بتقاسم الأرباح، الوديعة، المشروع المشترك المرابحة، التأجير. كذلك البيع، والقرض، وغيرها. كما تشمل المنتجات المالية الإسلامية على منتجات متوافقة مع الشريعة، حيث يتم فحصها لمراعاة متطلبات الشريعة الإسلامية. وأبرز الأمثلة عن منتجات مالية إسلامية: نظام الحوالة المالية، والتأمين الإسلامي(التكافل)، والصكوك الإسلامية، واستثمارات بيئية مستدامة، وغيرها. بينما يمكن توضيح التمويل الإسلامي بعبارة تمويل أخلاقي، أي أنه كل تمويل، أو منتجات أخلاقية، وتعود بالفائدة على صاحبها. ومن المُنتجات المَالية غير الإسْلامية، أو التي تتعارض مع المنتجاْت اْلإسلامية هي: الربا، والمعاملات المالية غير القانونية، واستثمارات مؤذية للبيئة، وغيرها.
طرق الاستثمار لتمويل منتجات مالية إسلامية
حتى تتمكن من تجارة منتجاْت إسلاْمية تحتاج إلى تمويل للقيام بمشروع. أو نشاط تجاري، ويمكنك الاستثمار من خلال الطرق الآتية:
- إما الاستثمار بالأسهم: حيث أن الاستثمار بالأسهم حلال في الشريعة الإسلامية، وسواءً كانت أسهم عادية. أو أسهم خاصة. ومع ذلك يجب أخذ الحذر، و الحيطة من الاستثمارات التي تجريها شركات تمارس أنظمة محظورة، كالمقامرة، والكحول، وغيرها.
- أو الاستثمار بأدوات الدخل الثابت: مثل العقارات، والتجارة ببيع، وشراء العقارات، والسيارات. أو الاستثمار بالمرابحة.
- الاستثمار بالاشتراك صناديق التمويل المشتركة، حيث يجمع أموال عدد من المساهمين لغرض الاستثمار في الأوراق المالية.
قواعد التمويل الإسلامي لمنتجات مالية إسلامية
يخضع تمويل المنتجاْت اْلإسلامية إلى قواعد محددة حتى يتم اعتباره تمويلًا إسلاميًا. وفيما يلي قواعد، وأحكام التمويل الإسلامي:
- حظر دفع الفائدة على القروض، وهو ما يسمى الربا.
- المخاطرة، ونتقاسم الربح، والخسارة، لأن الإسلام يشجع على التكامل الاجتماعي، والمشاركة. كذلك يحرص على ضمان قدر ثابت من العائدات، بعد احتساب المخاطرة.
- منع أسلوب المضاربة، وذلك لضمان ارتباط العائدات بالجهد المبذول، وليس بالحظ.
- حظر إخفاء بعض جوانب العقد، مثل السعر، طبيعة المنتجات، ووصفها في التعاملات والعقود. حيثما يجب أن تكون كافة بنود العقد واضحة، وظاهرة للطرفين بشفافية.
- حظر كنز الثروات، والأموال. وذلك لضمان التنمية الاقتصادية في البلاد، ونشر الثروات بشكل يفيد المجتمع كله.
- منع التجارة غير الأخلاقية، والاستثمارات، والتعامل في منتجات معينة، مثل المشروبات الكحولية، والأسلحة، والقمار، و الصفقات المالية المشكوك فيها.
أهداف التمويل الإسلامي لمنتجات مالية إسلامية
من الأهداف التي يسعى إليها التمويل لمفهوم منتجات مالية إسلامية هي:
- منع الاحتكار، وتداول الثروة.
- إيجاد القيمة المضافة.
- التوظيف، والتشغيل للأفراد.
- تشجيع الكفاءة، ودعمها، واستغلال الموارد المتاحة.
- التوازن في الاقتصاد، ومنع التضخم، وتعزيز الثقة.
- توزيع عادل الثروة، والدخل.
- حماية البيئة، ورفع مستوى المعيشة للأفراد.
- تحقيق الأمن الاقتصادي لسكان العالم.
سوق التمويل الإسلامي لمنتجات مالية إسلامية
حقق سوق التمويل الإسلامي نموًا سريعًا، وإن كان مازال يمثل نسبة صغيرة من السوق المالية العالمية. كما زاد نفوذ الصرفة الإسلامية في سوق أعضاء صندوق النقد الدولي، حتى أصبح من الأنشطة المؤثرة على النظام في الشرق الأوسط، وآسيا. بينما يستمر التوسع الملحوظ في الإصدارات العالمية من الصكوك الإسلامية والسندات على مستوى المستثمرين، و المصدرين الدوليين. كذلك في التوقعات أن يستمر هذا التوجه العام بدعم من النمو القوي في البلدان الإسلامية التي لا تتعامل نسبيًا مع الجهاز المصرفي. ونظرًا لأهمية التمويل الإسلامي اهتم الصندوق بانعكاساته على المستوى الاقتصادي، والكلي، وساهم في إنشاء مجلس الخدمات المالية الإسلامية.
يبرز مصطلح منتجات مالية إسلامية Islamic Financial products بشكل كبير، وتزايد. كما يتطور عبر التطورات التكنولوجية التي تم تجربتها في مجال التمويل، وتعتبر الاستثمارات، والتمويل الإسلامي مساهم في التنمية الاجتماعية، ومفيد جدًا. وإلى هنا نصل، وإياكم إلى ختام مقالنا اليوم، نأمل أن نكون قدمنا لكم الفائدة.
