ما هو الرهن العقاري، وما أنواعه، معلومات شاملة حول الرهون العقارية، على مدى العقود اختلفت الطرق حول الدين والرهن، فالحاجة ماسة إلى وجود ما ييسر على الناس شؤون حياتهم ويقضي حوائجهم الضرورية، كما أن الإسلام شرع كل ما يعود بالنفع على الناس في التعاملات التجارية، مع ضرورة كتابة العقود التي تنفذ بين الطرفين سواء الدائن أو المدين إثبات للحق وعدم ضياعه، نقدم بالتفصيل ما هو الرهن العقاري، وما أنواعه، معلومات شاملة حول الرهون العقارية.
محتوى المقالة
ما هو الرهن العقاري
مصطلح الرهن العاري ليس بالحديث عهده إنما الإجراءات المرتبطة به وآليات التعامل تختلف على مر العقود، كما ترتبط به عدة جوانب أساسية وهي التمويل العقاري ومراقبة شركات التمويل والتأجير التمويلي، ساهم الرهن العقاري في خفض تكلفة التمويل مقارنة مع التمويل دون رهن، تفاصيل ما هو الرهن العقاري نتعرف عليه فيما يلي:
- الرهن العقاري هو على صورة قرض، بحيث يمكن المقترض أكان فرداً أو مؤسسة، من عملية الاقتراض لشراء منزلاً أو أي عقار آخر.
- بحيث تقع ملكية العقار ضمن الرهن، وفي حال عدم التمكن من سداد القرض، حينها يحق للمقرض اتخاذ اجراءات تجعله ممتلكاً للعقار دون مواجهة أي عقوبات تمنعه من فعل ذلك.
- الصورة المختصرة للرهن العقاري تؤكد على أن العقار يبقى مرهوناً حتى يتم سداد القرض ولذلك يسمى المُقرض مرتهنا، ويسمى المُقرض راهنا.
مميزات الرهن العقاري
يبقى الرهن العقاري وسيلة من أجل إلزام المدين سداد دينه والاستيفاء بجميع الوعود، كما أن الإسلام أجاز الرهن لما فيه منفعة تعود على المتعسرين من الحال، لكن بشروط محددة، نوضح أهم مميزات الرهن العقاري فيما يلي:
- لن تكون هناك خسارة للعقار المرهون إلى الأبد.
- كما تبقى الملكية تحت سيطرة الراهن حتى يتم سداد دين المرتهن.
- كما يسجل عقد الاتفاق في الهيئات القضائية لعدم ضياع أي حقوق مع التزام الطرفين بجميع البنود المنصوص عليها.
- ينتج عنه تقييد حرية الراهن في التصرف بالرهن العقاري حتى يتم تسديد كافة الذمم المالية المستحقة عليه إلى الدائن.
- كما أنه لن يكون هناك أي ارتفاع في سعر الفائدة المالية المتفق عليها في العقد، لو كان هناك ارتفاع في ثمن العقار.
- في حال عدم سداد والايفاء بالبنود المنصوص عليه فهنا يتدخل الإشراف القضائي قسرياً.
شاهد أيضا: شروط الرهن العقاري في بنك الراجحي 2023 وطريقة الحصول عليه
الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري
يخطئ مما يظن أن لهذين المصطلحين نفس المعنى، كونهما معتمدان على العقار، لكن واقعاً فإن الأمر مغاير حيث الاختلافات كبيرة بينهما، ويجب التنويه لها قبل الإقدام على الرهن العقاري ظناً من العميل أنه تمويل العقاري، نستوضح الفرق بين الرهن العقاري والتمويل العقاري فيما يلي:
| مميزات الرهن العقاري | مميزات التمويل العقاري |
| حيث يكون العقار الخاضع للرهن ملكاً للعميل الراغب في اقتراض المال، كما يشترط أن تتخطى قيمة العقار مبلغ المال الذي اقترضه. | بينما جهة التمويل المانحة تغطي لهذا القرض نسبة من سعر العقار الأصلي. تهدف من وراء ذلك مساعدة الأفراد على امتلاك منزل أو عقار ما. |
| تعتبر ضمن القروض التمويلية التي صممت من أجل التيسير على الآخرين. | لا يمكن التصرف بالأموال المقترضة إلا في بما هو وارد في العقد والمنصوص عليه وغالباً ما يكون منزل سكني. |
| الضمان هو الرهن العقاري ولا يتطلب وجود ضمانات اخرى، وغالباً ما تتأكد الشركة من قابلية العميل للدفع. | العقار خاضع تماماً للجهة المانحة ويتم التسديد حسب الأقساط الثابتة او المتغيرة |
| لا يتضمن هذا القرض تحويل الراتب إلى البنك | تشترط البنوك في حال تقديمها لقروض عقارية إثبات دخل، وغالباً ما يكون الضمان بين العميل والجهة الممولة. |
| تهدف إلى مساعدة الأفراد الذين هم بحاجة إلى سيولة مالية ومن يمتلكون عقاراً | مع العلم أنه لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته |
| يجب على الجهات الممولة الالتزام بالأحكام والتشريعات الخاصة بالرهن العقاري السارية في الدولة. | لا يمتلكك العميل العقار وهو بحاجة إليه |
| كذلك لا يمكن للجهة الممولة الاطلاع على الوضع المادي للعميل إلا بعد موافقته. | العقار المُشترى يسجل تحت ملكية الجهة المانحة للقرض ولها الحق الكامل في التصرف به في حال عدم الإيفاء بالوعود. |
شاهد أيضا: افضل بنك في الرهن العقاري في السعودية
الرسوم المترتبة على الرهن العقاري
يلتزم العملاء بالقوانين التي تضعها الجهة المانحة للرهن العقاري، وبالمقابل فإن الجهة المانحة تساهم في إيجاد حلول مثالية من شأنها أن تساعد العملاء في امتلاك بيت ما أو سيارة للعمل عليها، ينتج عن ذلك دفع ضرائب ورسوم خاصة بإجراء المعاملات، ونوضح فيما يلي الرسوم المترتبة على الرهن العقاري:
- حيث رسم قانوني.
- كما رسوم إدارية.
- رسم تقييم.
- رسم خاص بالفحص.
- كذلك رسوم إلزامية لتسجيل العقار المرهون.
- كما يتعين دفع رسوم مترتبة على العميل عند التخلف عن أي دفعة شهرية.
- علاوة على ذلك يستلزم دفع رسوم خاصة في حال طلب العميل تغيير مبلغ الدفعة الشهرية.
- كما رسوم تترتب في حال رغب العميل بتغيير تاريخ استحقاق القرض.
- أيضا يترتب على العميل دفع رسوم تجديد قرض برهن العقار.
- وربما أي رسوم أخرى يمكن أن تنشأ.
شاهد أيضا: التمويل مقابل الرهن العقاري من بنك البلاد
اجراءات الرهن العقاري
تسير خطوات الحصول على رهن عقاري بدقة وسلاسة دون وجود اي أخطاء من جهة البنك أو الجهة المانحة، فالأمر متعلق بحقوق الغير ويجب على الجميع الاستيفاء بها، نوضح فيما يلي كيفية اجراءات الرهن العقاري:
- يتطلب في البدء إعداد كافة متطلبات الرهن مع البنك.
- كما يترتب على العميل إدخال جميع المستندات والوثائق المطلوبة عبر نظام الرهن الإلكتروني من قبل موظف البنك.
- تأتي فيما بعد عملية التدقيق على المعاملة بواسطة مدقق البنك.
- وبدوره يقوم البنك بإرسال المعاملة إلى دائرة الأراضي والأملاك للتدقيق عليها، وعليه يتم اقتطاع رسوم الدائرة من حساب البنك.
- يتم إصدار الشهادة وملصق الرهن من قبل موظف الدائرة.
- بالنهاية يتم التواصل مع المتعامل للحضور إلى فرع البنك للاستلام.
أنواع الرهن العقاري
الرهن العقاري ضمان تلجأ إليه الجهة الدائنة من أجل القدرة على استرجاع أموالها التي تم إقراضها للأطراف المدينة، وفي حال عدم قدرة المدين الالتزام بسداد ديونه تحجز الجهة الدائنة على العقار كبديل عن اموالها التي لم يتم اعادتها، نوضح أهم أنواع الرهن العقاري فيما يلي:
قرض عقاري ذو فائدة ثابتة
- عند التمكن من الحصول على تمويل برهن العقار بفائدة ثابتة.
- حينها يلتزم الدائن بعملية السداد بنظام ثابت حسب ما هو المنصوص عليه.
- هذا النوع من التمويل برهن العقار ذي الفائدة الثابتة يتميز بقلة الخسائر أو الأخطار التي تلحقه.
- ومع ذلك توجد احتمالية انخفاض نسب الفائدة عند الحصول على قرض عقاري بنسبة ثابتة.
قرض عقاري ذو فائدة متغيرة
- هذا النوع من القرض تغير من حيث نسب الفائدة
- ينتج عن ذلك تغير في قيمة القسط المدفوع للقرض تبعاً لتغير سعر الفائدة
- حيث يكون التغير في قيمة القسط بالزيادة أو النقصان متماشياً مع تغير أسعار الفائدة.
إعادة التمويل
- يرتكز حول إمكانية نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة تمويل أخرى تناسب إمكانياتك وفق شروط معينة مع الأخذ بالاعتبار عدة شروط قبل الشروع باتخاذ هذا القرار وهي على التالي:
- حيث يتم دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي والقرض الجديد
- كذلك يتعين دراسة تكلفة إعادة التمويل المستحقة
- مع ضرورة التأكد من إمكانية دفع غرامات أخرى نتيجة اختيارك لإعادة التمويل
ما هو الرهن العقاري؟ وما أنواعه؟ معلومات شاملة حول الرهون العقارية، دائماً ما يكون البحث حول ما هو يعود بالنفع وييسر أحوال عامة الناس، لذلك وجدت الجهات التمويلية والتي تستفيد جراء ذلك بعض من الفائدة كربح لها بحيث يجعلها قادرة على الاستمرار بتقديم خدماتها.
