يعتبر الحصول على قرض في ألمانيا للمقيمين والألمانيين أمرًا ليس سهلًا. فكما هو معروف أن المجتمع الألماني مجتمع عملي ومجتهد، فهو لا يرى جدوى من الحصول على قروض استهلاكية. ولكن تختلف النظرة عندما يكون الهدف من القرض هو إطلاق مشروعك الخاص أو شراء منزل أحلامك، فهذه تعتبر أكثر الأمور الموجبة التي يسعى بها الألمانيون إلى الحصول على قرض. وباعتبار أن ألمانيا هي الدولة الأقوى اقتصاديًا في القارة العجوز، فقد اتخذت الحكومة الألمانية العديد من الإجراءات لكي تسهل الحياة المعيشية على مواطنيها ومن في حكمهم من المقيمين والمجنسين. وكان أحد أهم هذه الإجراءات هي تقديم القروض بأسعار فائدة منخفضة وبدون فائدة في بعض الأحيان. وفي مقالنا التالي وعبر منصة تجارتنا نقدم لكم شرحًا مفصلًا عن كيفية الحصول على قرض في ألمانيا للمقيمين والألمانيين وأهم أنواع هذه القروض.
الحصول على قرض في ألمانيا للمقيمين والألمانيين
يستطيع الألمانيين والأشخاص الحاصلين على إقامة في ألمانيا الحصول على قرض في ألمانيا بنفس الميزات والشروط. وحسب شركة شوفا SCHUFA يحصل ما يقارب من 15 % من سكان ألمانيا ومن في حكمهم من المقيمين، يحصلون على قروض التمويل التي تمنحها المصارف الألمانية. ويستثمر الألمانيون القروض لشراء المنازل في الدرجة الأولى، وشراء السيارات والأجهزة المنزلية، أو حتى للقيام برحلات استجمام سياحية حول العالم. ويستطيع المقيم أن يحصل على قرض في ألمانيا شريطة الانتهاء من تسديد كامل مبلغ القرض قبل إنهاء تصريح إقامته في ألمانيا. وعندما تتقدم بطلب القرض في ألمانيا فإن البنك يطلب معلومات حولك من قاعدة بيانات شوفا SCHUFA. والتي تقدم بيانات حول العملاء تتعلق بالالتزامات المالية والديون وتاريخ الاستحقاق وعقود الاتصال والهاتف الأرض والأنترنت، وذلك لتحديد قيمة القرض وطريقة التسديد.
أنواع القروض في ألمانيا
- أولًا قرض التقسيط Ratenkredit في ألمانيا.
- ثم قرض السيارة Autokredit في ألمانيا.
- بالإضافة إلى ذلك قرض الدفع الفوري في ألمانيا.
- ثم القرض الشخصي في ألمانيا للمقيمين والألمانيين.
- بالإضافة إلى ذلك قرض الائتمان من البنوك في ألمانيا.
- ثم قرض الرهن العقاري في ألمانيا.
- وأخيرًا قروض التمويل الجماعي من نظير إلى نظير في ألمانيا.
قرض السيارة Autokredit في ألمانيا للمقيمين والألمانيين
هذا القرض بأقساط ثابتة ومخصص فقط لشراء السيارة لذا يعتبر من القروض المضمونة حيث تعتبر السيارة أحد الأصول التي تدعم الدين.
ويعتبر النوعين السابقين من القروض نوعًا واحدًا، كما أن أفضل طريقة للبحث عن قرض بالتقسيط هي مقارنة البنوك المانحة المختلفة عبر أدوات المقارنة مثل Verivox، على سبيل المثال: وهذه المنصة متاحة فقط باللغة الألمانية، (يمكن استخدام أحد برامج البحث للترجمة). حيث يقارن Verivox بين البنوك المختلفة ويسلط الضوء على الميزات المحتملة، مثل العقد: الرقمي والدفع في نفس اليوم، وإمكانية فترات التسديد ومعدل الاسترداد الشهري، بالإضافة إلى معدل الفائدة المحتمل.
قرض الدفع الفوري Sofortkredit في ألمانيا للمقيمين والألمانيين
يمكن أن تحصل على هذ القرض في ألمانيا في غضون يومين، ولكن يكون مبلغ القرض أقل من مبالغ القروض الأخرى. فإذا كنت بحاجة إلى قرض سريع في ألمانيا يمكنك اللجوء إلى Cashper، وهي خدمة مالية ذات تصنيف عالي. ومع خدمة Cashper يمكنك طلب قرض فوري يصل إلى 1500 يورو ولمدة شهر أو شهرين. ومن ميزات قرض الدفع الفوري نذكر:
يتمتع قرض الدفع الفوري في ألمانيا بالكثير من الميزات أهمها:
- أولًا طلب القرض من Cashper محايد.
- كما أن استلام مبلغ القرض في غضون يوم إلى عشرة أيام كأقصى حد.
- ثم أن مدة تسديد القرض تصل إلى شهرين وتحدد بشروط العقد.
- بالإضافة إلى ذلك فإن مبلغ القرض الفوري يصل إلى 1500 يورو.
- ثم يتم طلب القرض وإعلامك بقبول طلبك عبر بريدك الإلكتروني.
- كما يمنح القرض بدون أي فائدة.
- ثم في حال الحاجة الماسة للمال يمكن الحصول على القرض خلال يوم واحد مقابل بعض الرسوم الإضافية البسيطة.
القرض الشخصي في ألمانيا للمقيمين والألمانيين
عندما تفكر في شراء سيارة جديدة أو شراء منزل تحلم به منذ فترة ولا تستطيع تأمين المبلغ الذي تحتاجه لتغطية صفقة الشراء، فإن الحصول على قرض شخصي في ألمانيا هو الحل. حيث يمكن للأشخاص المقيمين أو الألمانيين الحصول على قرض شخصي في ألمانيا يصل إلى 25000 يورو، على فترة تسديد تصل إلى ستون شهرًا أو كنت بحاجة إلى مبلغ أقل من ذلك لتغطية نفقات رحلة أحلامك أو متابعة تدريبك التعليمي أو أي نفقات أخرى، ولا ترغب في زيادة أعبائك المالية عبر اقتراض مبلغ كبير من المال، فيمكنك عندها التقدم بطلب للحصول على ائتمان سحب على المكشوف. حيث يسمح لك هذا النظام المالي بسحب رصيدك حتى 10000 يورو لتغطية نفقاتك. مع العلم بأنه سوف تتم محاسبتك على الفائدة فقط على المبلغ الذي تستخدمه عند اختيارك هذه الطريقة.
شروط القرض شخصي في ألمانيا
حتى تتقدم بطلب للحصول على القرض الشخصي في ألمانيا يجب أن تتوفر لديك بعض الشروط التالية:
- أولًا يجب أن تكون ألمانيًا أو مقيمًا في ألمانيا.
- ثم يجب أن يتجاوز عمرك الثمانية عشر عامًا على الأقل.
- بالإضافة إلى ذلك يجب أن تمتلك حساب مصرفي في ألمانيا.
- كما يجب أن يكون لديك دخلًا ثابتًا ومنتظمًا وهو شرط أساسي.
- تحقيق الحد الأدنى من درجة الأمان المطلوبة.
- تقديم بعض الضمانات الأخرى (مثل التأمين على الحياة) في حال وجودها وكان المبلغ إلى تريد اقتراضه كبيرًا.
- تشترط بعض البنوك ألا يزيد عمر المقترض عن خمسة وستون عامًا، وهو الوقت المحدد لانتهاء صلاحية الديون المتبقية. حيث يضمن هذا النوع من التأمين تسوية القرض حتى لو لم يعد بإمكان المقترض تسديد باقي الأقساط.
- لا يتم احتساب دعم الطفل Kindergeld ضمن حساب الدخل ولا يؤخذ بعين الاعتبار.
قرض الائتمان من البنوك في ألمانيا للمقيمين والألمانيين
هو الخيار الأول الذي يخطر ببالك عندما تريد الحصول على قرض بنكي في ألمانيا. وهو أن تقصد البنك الذي تتعامل معه والذي سوف يقدم لك ائتماناً بأقل سعر فائدة وذلك باعتبارك أحد عملائهم. كما يمكنك استخدام أورق مالية أخرى مثل الأسهم والودائع الثابتة، للحصول على سعر فائدة مناسب. وللحصول على هذا القرض يشترط أن تعيش في ألمانيا لمدة عاميين متتالية على الأقل، كما يجب أن يكون لديك تصريح إقامة دائمة أو تصريح بصلاحية طويلة.
ميزات قرض الائتمان في ألمانيا
- أولًا إن معدل فائدة لهذا القرض أدنى من معدلات الفائدة في القروض العقارية.
- كما يوفر لك هذا القرض مبلغ أكبر مع فترة سداد أطول.
- بالإضافة إلى ذلك يتطلب درجة انتمائية جيدة.
- كما أنه عادة ما تكون الفائدة من 2 – 4% على قروض الإسكان طويلة الأجل.
اقرأ أيضًا: قروض بنكية للمشاريع في ألمانيا.
قرض الرهن العقاري في ألمانيا للمقيمين والألمانيين
قرض الرهن العقاري Hypothek أو Immobilienkredit أو Baufinanzierung. وهو قرض مضمون ولكن لا يمنح إلا في حال شراء بناء أو شرا منزل أو شقة. حيث تعتبر العقارات في ألمانيا مرتفعة جدًا مقارنًة بغيرها من دول الاتحاد الأوروبي، وهو ما يجعل من الصعب عليك شراء منزل في ألمانيا دون الحصول على قرض الرهن العقاري. كما أنه أحد أهم أسباب التي تجعل ألمانيا دولة تستأجر العقارات أكثر من كونها تملكها. ويعتبر القرض العقاري في ألمانيا أكثر القروض تعقيدًا. وذلك بسبب الاعتبارات الفردية الكثيرة التي يتم أخذها بعين الاعتبار عند منحك هذا القرض.
أنواع الرهن العقارية في ألمانيا
الرهن السنوي وهو أكثر أنواع الرهن العقاري شيوعًا في ألمانيا وهو قرض بسعر فائدة ثابت على مدى فترة تتراوح بين خمس سنوات إلى ثلاثين سنة. وتبقى مدفوعات القرض العقاري ثابت كما هي طوال فترة سداد القرض. ويتميز هذا النوع من القروض بالسماح لك بتحديد المبلغ الذي ترغب في سداده كل شهر. حيث يمكن أن تدفع مبالغ مقطوعة من القرض الأصلي تتراوح بين 2 و10% سنويًا، وذلك لتتمكن من تسدد قرضك العقاري بسرعة أكبر.
سداد الرهن العقاري بالكامل ويشبه إلى درجة كبيرة القرض السنوي مع اختلاف بسيط، وهو أنه بدلًا من تحديد معدل السداد الشهري كنسبة مئوية من إجمالي الرهن العقاري، فإنك تحدد المدة الزمنية التي ترغب بعدها في تسديد قرضك بالكامل. وبالتالي يتم تعديل دفعتك الشهرية للسماح لك بتحقيق ذلك، وكلما كانت المدة التي تختارها أقصر زادت قيمة التسديد الشهري.
الرهن العقاري بفائدة فقط وهو أحد الرهون العقارية غير المرغوبة في ألمانيا. ويتم استخدام هذا النوع من الرهون العقارية لشراء العقارات بغية تأجيرها في أغلب الأوقات، وبموجب نموذج فائدة فقط. حيث لا تسدد المدفوعات الشهرية القرض وتغطي الفائدة فقط في نهاية مدة الرهن.
قروض التمويل الجماعي من نظير إلى نظير في ألمانيا للمقيمين والألمانيين
ويعتبر هذا النوع من القروض كبديل للحصول على قرض من أحد البنوك، ويحظى هذا النوع بشعبية كبيرة وتزداد كل يوم. وذلك من خلال اقتراض المال من عدة أشخاص مجتمعين مقابل حصولهم على معدلات فائدة أعلى من إيداع أموالهم في حساب التوفير. ويتميز هذا القرض بسرعة الحصول عليه، كما أنه متاح للأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على قرض بنكي، مثل المستقلون والمتدربون والموظفون خلال فترة الاختبار.
شاهد أيضًا: أسعار الشقق المنازل في ألمانيا.
القروض الإسلامية في ألمانيا
تتسم القروض في ألمانيا بالمرونة والسلاسة من الناحية التشريعية، فعندما بدأ المسلمون في ألمانيا يتساءلون عن شرعية الحصول على قرض في ألمانيا بغية شراء منزل أو لأغراض أخرى على أن يتوافق القرض مع الشريعة الإسلامية. فقد أصدر المجلس الإسلامي الأوروبي عدة فتاوى تجيز للمسلمين في ألمانيا الحصول على المال بطريقة القرض لشراء منزل، وذلك باعتبار أن السكن الشرعي في الإسلام من ضروريات الحياة. واشترط على ذلك أن تكون قد استنفذت جميع الأساليب الشرعية المتاحة لك في الحصول على المال من أجل شراء المنزل.
خدمة الحصول على قرض في ألمانيا من الإنترنت
إن كنت تقيم في ألمانيا أو حاصل على الجنسية الألمانية فيمكن الحصول على قرض في ألمانيا عن طريق الإنترنت. ودون تكلف عناء الذهاب إلى المصارف والاستفسار عن القروض وتقديم الأوراق والثبوتيات. ويتم كل هذا إلكترونيًا وذلك بغية تحقيق الرفاهية وتقديم المساعدة لك، حيث يحدث ذلك من خلال اتباع الخطوات التالية:
- أولًا هو أن تملأ الطلب الخاص بالبنك والمتاح على مواقع البنوك والخدمات المصرفية في ألمانيا.
- كما يجب تحديد المبلغ المطلوب.
- ثم الانتظار العروض التي سوف تصلك عبر بريدك الإلكتروني لتختار عرض القرض المناسب لك.
- بالإضافة إلى ذلك عندما يكون القرض بقصد الدراسة أو يكون المبلغ المطلوب قليلًا، فسوف تحصل على قرضك بدون فوائد.
عروض القروض في ألمانيا
يحصل بين الفينة والأخرى أن تقوم بعض الشركات والمتاجر الألمانية بتقديم عروض على القروض في ألمانيا. وذلك من خلال تخفيض الشروط أو معدل فائدة 0%، باعتبار أن الاستدانة في بعض الأوقات لتحسين الحياة أمرًا طبيعيًا في المجتمع الألماني. وتستهدف هذه العروض حالات معينة نذكر منها:
- أولًا الحصول على قرض في ألمانيا عند ولادة طفل.
- ثم يمكن الحصول على قرض في ألمانيا من أجل تطوير منزلك أو تحسين الأثاث المنزلي.
- كما تقدم العروض عند تجديد السيارة أو الدراجة النارية.
- بالإضافة إلى ذلك عند إقامة حفل زواج.
- ثم عند الرغبة في قضاء رحلة سياحية أو عطلة استجمام.
- وأخيرًا يمكن منحك قرض بدون فائدة في حال التعليم أو التطوير المهني.
فوائد القروض في ألمانيا
تختلف أسعار الفائدة على القروض في ألمانيا بحسب المبلغ الذي تحصل عليه من القرض ونوع القرض. حيث تنخفض معدلات الفائدة في بعض القروض إلى 0%. وتظهر الإحصائية عبر سلسلة زمنية لمتوسط أسعار الفائدة على قروض التقسيط في ألمانيا، من الربع الأول في العام 2013 إلى الربع الأول في العام 2023. حيث يتم عرض معدل الفائدة الفعلي 2/3 لمبلغ القرض البالغ عشرة آلاف يورو ولمدة 48 شهرًا في الربع الأول من العام 2023. حيث بلغ متوسط سعر الفائدة على قرض التقسيط حوالي 4.78%، كقاعدة بيانات تقوم بوابة المستهلك عبر الإنترنت Verivox بقيم عروض التقسيط من حوالي 300 بنك، كما يتم تضمين عروض القروض من جميع البنوك التي تنشر شروطها عبر الإنترنت في التحليل، حيث بلغ معدل الفائدة 2/3 وهو مطلب قانوني للبنوك لتسهيل مقارنة أسعار الفائدة على القروض. كما يحصل ثلثي العملاء على هذا السعر أو حتى على معدل فائدة أقل من ذلك، وبالمجمل فإن معدل الفائدة السنوي يبلغ حوالي 1.95%.
انظر أيضًا: ما هي فوائد البنوك في ألمانيا.
نصائح للحصول على أفضل القروض في ألمانيا
- أولًا تحقق من درجات SCHUFA الخاصة بك.
- كما يجب اختيار نوع القرض الصحيح.
- ثم يمكن الاقتراض مع شخص آخر.
- كما يجب اختيار مبلغ القرض ومدته بشكل واقعي.
- بالإضافة إلى ذلك قارن عروض القروض المختلفة.
وفي نهاية مقالنا وبعد أن تحدثنا عن الحصول على قرض في ألمانيا للمقيمين والألمانيين. ننوه إلى أن الألمان لا يحبذون القروض الاستهلاكية للأجهزة المنزلية والسيارات، ويلجؤون إلى الادخار في البنوك مهما انخفضت معدلات الفائدة بدلًا السحب منها.
