يعد الحصول على منزل في كندا حلم كل الوافدين والمهاجرين إليها، وذلك لأن الحصول على عقار أو منزل لا يقارن بالحصول على أصول أو استثمارات صغيرة، بل ينطوي على قدر كبير من الاستثمار والتكاليف.
ومن المنطقي أن يتجه أغلب الوافدين للحصول على قرض منزل لتلبية تلك الرغبة. فدفع ثمن المنزل بالكامل أمر في غاية الصعوبة.
ولذلك قررنا في هذا المقال أن نتحدث عن كيفية الحصول على قرض منزل في كندا، و شرح أنواع القروض العقارية فيها من حيث الفائدة، مضيفين العديد من التفاصيل حول أكبر مزودي قرض المنزل فيها، وما ستحتاجه من أوراق خلال رحلتك في الحصول على منزلك الجديد.
بدايةً، سنعرف قرض المنزل في كندا بأنه الحصول على تمويل يمكّنك من شراء منزلٍ أو عقارٍ في كندا، دون الحاجة لامتلاك كامل ثمنه. فالحد الأقصى للقروض المنزلية المقدمة من البنوك هي 95% من ثمن المنزل وفق القوانين الكندية.
محتوى المقالة
خطوات الحصول على قرض منزل في كندا
للحصول على قرض منزل في كندا عليك عليك المضي في عدة مراحل، سنلخصها كالتالي:
- في البداية، عليك أن تتواصل مع أخصائي الرهون العقارية في منطقتك، ليقيم وضعك المالي ويرشدك للبدء بشكل صحيح في إجراءات القرض. ولكي تتمكن من الحصول على قرض سكني في كندا عليك أن تفي بثلاث شروط مبدأية هي:
- الدفعة الأولى: وهي المبلغ الذي ستدفع في البداية للحصول على المنزل أو العقار. و تشكل 5% من ثمن المنزل في حال كان سعره أقل من 500 ألف دولار، و 10% في حال كان ثمنه بين 500 الف و 1مليون دولار، و20% على الأقل في حال تجاوز ثمنه حاجز المليون دولار كندي.
- التاريخ الائتماني: من المتوقع أن تطلب الجهة المقرضة تقرير عن تاريخك الائتماني لمدة عام في كندا أو في بلدك الأم. قد يستغرق بناء سجل ائتماني وقتًا من الزمن، لذلك عليك أن تعمل على سجل ائتماني جيد مبكرًا.
- ضمان سداد الرهن العقاري: وهو تقييم تقوم به الجهات المقرضة للوسائل التي ستسد بها القرض، بناء على أوراقك المالية و تقارير الدخل والبيانات المصرفية وسجلات الاستثمار و غيرها.
- الحصول على موافقة مسبقة من الجهة المقرضة: عليك أن تقدم طلب للحصول على موافقة مسبقة من الجهة التي تريد الاقتراض منها. وعادة يسهل الحصول عليها عند إيفاء الشروط الثلاثة الأولى التي تحدثنا عنها في الفقرة السابقة. وبناء عليها يقدر المبلغ الذي تستطيع اقتراضه، وهنا تبدأ رحلة البحث عن منزل مناسب لهذا القرض.
- تقدم بطلب الحصول على قرض المنزل بعد إيجاد المنزل المناسب، وعادة ما يستغرق الأمر أسبوعًا للحصول على الموافقة.
- البدء بسداد القرض: عادة ما تعطي الجهات المقرضة في كندا مدة زمنية تصل 25 سنة لإيفاء القرض. وبالطبع يمكنك دفع أقساط إضافية وسداد القرض قبل انتهاء تلك المدة لو أردت.
الأوراق المطلوبة لقرض المنزل في كندا
لكي تستطيع الحصول على قرض منزل في كندا، عليك تقديم مجموعة من الأوراق والثبوتيات للجهة المقرضة، مثل:
- الهوية شخصية وجواز السفر.
- دليل على العمالة: تثبت فيه أنك موظف وقادر على سداد القرض.
- كشف عن دخلك الشهري: تحصل عليه من مكان عملك.
- كشف عب الديون: ويجب ألا يتجاوز عبء الديون 44% من إجمالي الدخل.
- تقرير النفقات: مثل قروض السيارات أو القرض الطلابي، خطوط الائتمان، نفقات الأطفال والزوجة.
- تقرير الائتمان الخاص بك، ودرجته.
- إجمالي تكاليف السكن الشهرية: ويجب ألا تتجاوز 39% من دخلك، وتشمل:
- أقساط القرض المنزلي.
- الضرائب العقارية.
- التدفئة.
تكاليف الحصول على قرض منزل في كندا
خلال عملية الحصول على قرض المنزل في كندا، ستحتاج لدفع بعض التكاليف والرسوم الإضافية، لإتمام الإجراء بشكل صحيح. لذلك كن مستعدًا لهذه النفقات، مثل:
- أتعاب محامٍ أو مستشار يساعدك في الإجراءات القانونية، وتتراوح بين ألفين إلى ثلاث آلاف دولار كندي.
- ضريبة نقل ملكية العقار: وتشكل نسبة من سعر العقار، وتختلف هذه النسبة بين مدينة وأخرى في كندا.
- مفتش المنزل: ومهمته تقديم تقرير حول تكاليف الصيانة، أو أي مشاكل أو مخاوف يجب معالجتها، وتتراوح بين 500 و700 دولار كندي.
- تكاليف صيانة المنزل: مثل صيانة الأسقف، إزالة الأشجار، صيانة الفناء. وتختلف بحسب وضع المنزل وحجمه.
- رسوم التأمين على الملكية.
- ضريبة السلع والخدمات HST على المنزل الجديد.
- رسوم الخدمة من شركات الخدمات مثل الكهرباء والماء والغاز والهاتف.
- رسوم تأمين على الحياة والعجز والأمراض الخطيرة.
أنواع قرض المنزل في كندا من حيث الفائدة
تقسم أنواع قرض المنزل في كندا من حيث الفائدة إلى قسمين رئيسيين: قرض المنزل ذو الفائدة الثابتة، وذو الفائدة المتغيرة.
- قرض المنزل ذو الفائدة الثابتة: وتحدد فيه نسبة الفائدة المترتبة على القرض مسبقًا، بقيمة ثابتة لمدة زمنية محددة( خمس سنوات عادة).
- قرض المنزل ذو الفائدة المتغيرة: وتكون نسبة الفائدة فيه غير محددة بنسبة معينة، إنما تتغير بحسب معدل الإقراض الرئيسي الذي يحدده بنك كندا BOC.
ويعرف معدل الإقراض الرئيسي بأنه معدل الفائدة السنوية الذي تستخدمه المؤسسات المالية والبنوك الكبرى لتحديد نسب الفوائد على القروض وخطوط الائتمان. ويمكن التبديل من القرض ذو الفائدة الثابتة إلى المتغيرة، أو العكس دون أي تكاليف أو رسوم إضافية عند بعض الجهات المقرضة.
أبرز مزودي قرض المنزل في كندا
- بنك Tangerine mortgage rate: وهو بنك إلكتروني بالكامل يتبع شركة Scotiabank، أُطلق عام 1997. ويعد أحد أفضل مقرضي قرض المنزل في كندا. يتميز بأسعار فوائد تنافسية للغاية، وعلى الرغم أنه لا يقدم بعض أنواع قرض المنزل ذو الفائدة الثابتة، إلا أن أسعار الفوائد بشكل عام منخفضة ومنافسة لأكبر بنوك كندا. ليس له أفرع واقعية يمكن زيارتها، وهي مشكلة عند البعض. أعلن البنك عن تحديد أسعار الفوائد وفق التالي: 1.89% لمدة ثلاث سنوات. و2.14% لمدة خمس سنوات.
- بنك CIBC: ويعتبر ثاني أكبر مقرض للرهون العقارية في كندا، يوفر باقة متنوعة من أنواع القروض. أيضًا يقدم أسعار فائدة تنافسية إلا أنها أعلى من فائدة بنك Tangerine، حيث تشكل فائدة قرض 2.45% لدى بنك CIBC لقرض مدته ثلاث سنوات، مقابل 1.89% لدى Tangerine.
- بنك RBC Mortgage: وهو أحد أكبر بنوك كندا، يقدم طيفًا واسع من قروض المنزل.
- TD Mortgage rate.
ختامًا وبعد أن تكلمنا بشرح واضح عن خطوات الحصول على قرض المنزل في كندا، وما هي أهم الأوراق المطلوبة والتكاليف والرسوم الإضافية، وذكرنا أهم مزودي قرض المنزل في كندا، نكون قد وصلنا لختام مقالنا، متمنين لكم الحصول على قرض المنزل بسهولة ويسر.
