كيف تتجنب مخاطر الائتمان المصرفي

كتابة : أسماء نور
آخر تحديث : 27 يوليو 2020
كيف تتجنب مخاطر الائتمان المصرفي

مخاطر الائتمان المصرفي

تعرضت كثير من المؤسسات المالية صعوبات كثيرة بسبب معايير الائتمان المتساهلة للمقترضين، مما يؤدي إلى تدهور الوضع الائتماني للمؤسسة، مخاطر الائتمان المصرفي هي ببساطة احتمال فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته وفقا للشروط المتفق عليها.

 مخاطر الائتمان المصرفي

هي احتمال الخسارة الناتجة عن فشل المقترض في سداد قيمة القرض، ونتيجة ذلك أن المصرف قد لا يحصل على رأس المال والفائدة المستحقة، مما يؤدي إلى انقطاع القرض وزيادة تكاليف التحصيل.

يمكن قياس مخاطر الائتمان الاستهلاكي عن طريق شهادات الائتمان الخمسة:

عادة ما ينتهي الذين يشكلون مخاطر ائتمانية بدفع معدلات فائدة أعلى على قيمة القرض.

أسباب مشاكل مخاطر الائتمان المصرفي

  • تركيز الائتمان: حيث يركز البنك على مقترض بعينه فإنه يتسبب في تركيز ائتماني.
  • عملية إصدار الائتمان: يشمل هذا السبب العيوب في عمليات منح ومراقبة الائتمان مثل تقييم ائتماني غير كامل، أو المراقبة الغير كافية.
  • الأداء الدوري: حيث تمر جميع الصناعات بفترة ركود وكساد وأحيانا فترة ازدهار، فيجب مراعاة الأداء الدوري للصناعة من أجل الوصول إلى نتائج التقييمات الائتمانية بدقة أكبر.
  خطوات سهلة للتنويع في المحفظة الاستثمارية

ماذا يفعل المقرض إذا واجه مخاطر ائتمانية؟

عندما يواجه المقرض مخاطر ائتمانية عالية فهناك بعض الإجراءات الواجب فعلها مثل:

  • كتابة التدفقات المالية الزائدة، لتوفير تغطية إضافية لمخاطر الائتمان.
  • يمكن تخفيف المخاطر الائتمانية عن طريق معدل قسيمة أعلى، مما يوفر تدفقات نقدية أكبر.
  • تقييم وإدارة مخاطر الائتمان بشكل صحيح يمكن من أن يقلل من حدة الخسارة.
  • قيمة الفوائد التي يدفعها المقترض هي مكافأة المقرض أو المستثمر على تحمل مخاطر الائتمان.

حساب مخاطر الائتمان

  • يتم حساب مخاطر الائتمان بناء على قدرة المقترض على سداد القرض وفقا لشروط القرض الأصلية.
  • قامت بعض الشركات بإنشاء إدارات مسؤولة فقط عن تقييم مخاطر الائتمان للعملاء الحاليين.
  • أتاحت التكنولوجيا الحديثة للشركات القدرة على تحليل البيانات المستخدمة لتقييم ملف تعريف مخاطر العميل بسرعة.
  ما هي مميزات الاستثمارات العقارية في المغرب

مصادر أخرى لمخاطر الائتمان المصرفي

تواجه البنوك بشكل متزايد مخاطر الائتمان في مختلف الأدوات المالية بخلاف القروض مثل:

إجراءات الحد من مخاطر الائتمان

هناك بعض الإجراءات التي يمكن أن تقوم بها المؤسسة المالية للحد من مخاطر الائتمان المصرفي وهي:

  • يقوم البنك بإجراء فحص ائتماني على المقترض.
  • امكانية طلب تأمين مناسب من المقترض، مثل تأمين الرهن العقاري، أو طلب ضمان على بعض أصول المقترض، أو ضمان من طرف ثالث.
  • يمكن للبنك أيضا الحصول على تأمين ضد المخاطر، أو بيع الدين لشركة أخرى.

تعد القروض بالنسبة للبنوك أكبر مصدر لمخاطر الائتمان، ولكن كلما زادت مخاطر الائتمان المصرفي كلما ارتفع سعر الفائدة الذي سوف يطلبه البنك من المقترض دفعه على الدين، وربما تنشأ مخاطر الائتمان بشكل رئيسي عندما يكون المقترض غير قادر على السداد سواء عن قصد أو عن غير قصد.

هل كان المقال مفيداً؟

نعم لا
×

نأسف لذلك!

×

رائع!

5890 مشاهدة