حساب الفائدة السنوية للقروض كيفية حساب الفائدة السنوية

كتابة : بشرى زينو
آخر تحديث : 23 يونيو 2022
حساب الفائدة السنوية للقروض كيفية حساب الفائدة السنوية

حساب الفائدة السنوية للقروض كيفية حساب الفائدة السنوية معلومات يبحث عنها العديد من الأشخاص ممن يرغب بالحصول على القروض. حيث يحتاج البعض للقروض بهدف توفير احتياجاتهم الضرورية، ولا يمكنهم توفير المال لتنفيذها. كما يتم سداد المبلغ خلال مدة متفق عليها من الطرفين مضافًا إليها فائدة أو رسوم معينة. وقد يتسم تحليل أحد القروض بالصعوبة أحيانًا، وذلك بهدف معرفة الفائدة الحقيقة منه، أو حساب الكلفة الحقيقية للقرض. وهذا ما يسمى بالفائدة السنوية.

فإذا كنت ترغب بالحصول على قرض، تابع مقالنا التالي عبر موقع تجارتنا  للتعرف على حساب الفائدة السنوية للقروض كيفية حساب الفائدة السنوية. حيث سنوضح مفهومها وأقسامها. بالإضافة إلى معرفة كيفية حساب كل منها، و حساب الفائدة المتناقصة والمركبة على القروض.

ما هي الفائدة السنوية للقروض

ما هي الفائدة السنوية للقروض
ما هي الفائدة السنوية للقروض
  • هي معدل الفائدة السنوي الذي يحصل عليه البنك من العميل عند اقتراضه مبلغ ما، حيث يتم حسابه كنسبة مئوية. وخلال سنة كاملة.
  • كما يتم حسابه للقروض وبطاقات الائتمان، والرهن.
  • وتقسم الفائدة السنوية إلى قسمين وهما:
    • الفائدة الاسمية.
    • الفائدة الفعلية.
  • يتم حسابها على المبلغ المتبقي من القرض خلال مدة السداد، وبالتالي تدفع الفائدة على المبلغ المتبقي. والذي ينخفض تدريجيًا خلال مدة سداد القرض.

شاهد أيضًا: حساب الفائدة لدى البنوك حساب الفوائد البنكية وأنواع الفائدة.

كيفية حساب الفائدة الاسمية السنوية للقروض

كيفية حساب الفائدة الاسمية
كيفية حساب الفائدة الاسمية
  • تشكل الفائدة الاسمية فائدة مركبة، تسدد عند نهاية المدة الزمنية للقرض. وتحسب كفائدة شهرية أو يومية. وهي عبارة عن الرقم المعلن من البنك كسعر فائدة.
  • يتعلق كيفية حساب الفائدة الاسمية السنوية للقروض بنسبة الفائدة، والمدة الزمنية اللازمة للتسديد. حيث يتم حسابه من خلال القانون التالي:
    مقدار الفائدة الاسمية السنوية = نسبة الفائدة × عدد الدورات بالنسبة للسنة.
  • ومثال على ذلك: تبلغ مقدار الفائدة الشهري حوالي %1 لأحد القروض، وتبلغ مدة التسديد سنة كاملة. فما هي مقدار الفائدة الاسمية لهذا القرض؟

الحل: نطبق قانون الفائدة الاسمية كما يلي:
مقدار الفائدة الاسمية = 12 × 1% = 12%.

شاهد أيضًا: ما هي أنواع الفائدة البنكية وكيف تحسب.

كيفية حساب الفائدة الفعلية السنوية للقروض

  • تستخدم الفائدة الفعلية لتتم مقارنة عدة عروض بنكية والتي تختلف عن بعضها تبعًا للفائدة شهرية أو يومية أو سنوية.
  • كما يصف الكلفة الكاملة للقرض. ويعتمد على الفائدة المركبة التي يتم إهمالها في معدل الفائدة المعلنة أو الاسمية.
  • لا يشمل الرسوم التي تحسب عند طلب القرض، وإنما عند حساب الفائدة السنوية للقروض.
  • ويتعلق كيفية حساب الفائدة الفعلية السنوية للقروض بعدة عوامل وأهمها المدة الزمنية ولاسيما عند استثمار القرض. حيث تتأثر قيمته مع مرور الوقت مسببًا التضخم. ولكن يساعد تحديد الفائدة الفعلية في تحديد مدى الاستثمار من القرض باستثناء التضخم.
  • لذلك يوجد عدة طرق لحسابها، ومنها ما يلي:
  • يتم حسابه وفق القانون التالي بواسطة التحويل من الفائدة الاسمية إلى الفعلية:
معادلة الفائدة الفعلية السنوية
معادلة الفائدة الفعلية السنوية

وشرح رموزها كما يلي:
r: مقدار الفائدة الفعلي.
i: سعر الفائدة الاسمي.
n: عدد الدفعات، وتشير إلى عدد مرات تطبيق الفائدة على القرض، وقد تكون شهرية أو ربع سنوية أو سنوية.

وعلى سبيل المثال: اقترض أحدهم قرضًا بمعدل الفائدة السنوية الاسمية %5. وتزيد فائدته شهريًا بشكل تراكمي. فما هو مقدار الفائدة السنوية الفعلية لهذا القرض؟

الحل: مقدار الفائدة الفعلية = (1+ 0.05/12)^ 12 – 1 = 5.12%.

وبالتالي نجد أن مقدار الفائدة السنوية الفعلية أكبر من السنوية الاسمية المعلن عنها.

  • وفي حالة تضاعف الفائدة بشكل مستمر، يمكن حساب الفائدة الفعلية السنوية باستخدام معادلة أخرى وهي كالتالي:

معدل الفائدة الفعلية السنوية = 2.718 ^ معدل الفائدة الاسمية – 1

ومثال على ذلك: معدل الفائدة الاسمية لأحد القروض %9 وهذه الفائدة تتضاعف باستمرار. ما هي معدل الفائدة السنوية الفعلية؟

مقدار الفائدة الفعلية السنوية = 2.718 ^0.09– 1= 9.417%.

  • كما يوجد طرق مختلفة لحساب معدل الفائدة الفعلية السنوية للقروض ومنها خاصية EFFECT على برنامج Microsoft Excel.

كيف تحسب الفائدة المتناقصة في البنوك

  • تعتبر الفائدة المتناقصة أحد أشكال الفائدة التي يفرضها البنك على القروض للشركات والأشخاص.
  • ويتم حسابها بالاعتماد على المبلغ الباقي من القرض بعد دفع كل قسط. ولا يتعلق بالقيمة الإجمالية. حيث تقل قيمة فائدة القرض كلما تم تسديد جزء منه، لذلك يعد أقل أنواع الفوائد على القروض.
  • قانون حساب الفائدة المتناقصة على القروض:

في السنة الأولى: معدل الفائدة = قيمة القرض الكلية × نسبة الفائدة × (عدد الأقساط السنوية ÷ 12) .

وفي السنة الثانية: معدل الفائدة = (قيمة القرض الكلية – قيمة الأقساط المسددة) × نسبة الفائدة × (عدد الأقساط على مدار السنة ÷ 12).

في السنين المتبقية: تحسب الفائدة المتناقصة  من المعادلة في السنة الثانية.

وعلى سبيل المثال: اقترض أحدهم قرضًا بقيمة 2000 دولار، وتبلغ فائدته المتناقصة 10% ، وعدد مرات تسديده 10 مرات، فما هي قيمة القسط؟

الحل:نطبق قانون الفائدة المتناقصة، معدل الفائدة = قيمة القرض الكلية × نسبة الفائدة × (عدد الأقساط السنوية ÷ 12) .

قيمة القسط لهذا القرض في السنة الأولى= 2000 × 0.1× (12÷ 10) =200 $.

قيمة القسط الثاني = (200-2000)× 0.1 × (12÷ 10) = 180 $.

كما يختلف معدل الفائدة عن الفائدة السنوية للقروض، حيث تعبر الفائدة السنوية للقروض عن المصاريف والرسوم مضافًا لها الفائدة.

شاهد أيضًا: طرق حساب الربح من البنوك هامش الربح من البنوك.

طريقة حساب الفائدة المركبة في البنوك

  • تطبق العديد من البنوك الفائدة المركبة على القروض، والتي تعني نسبة الفائدة المضافة إلى قيم القرض في السنة الأولى، بحيث تزيد قيمة حساب الفائدة السنوية للقروض. وبمعنى آخر تزيد عامًا بعد عام.
  • كلما زادت مدة التسديد كلما تحمل المقترض تكاليف مالية أكثر.
  • قيمة الفائدة المركبة = أصل القرض × (1+ نسبة الفائدة / عدد الأقساط ) ^ عدد الأقساط × مدة التسديد.

ومثال على ذلك : اقترض أحدهم قرضًا من أحد البنوك وكانت قيمة القرض الكلية المطلوب دفعها 221964، وأصل القرض 100000، وكما كانت نسبة الفائدة 0.08، وعدد الأقساط 12، ومدة التسديد 10 سنوات. فما هي قيمة الفائدة المركبة؟

الحل:  قيمة الفائدة المركبة = 100000 (1+ 0.08/12) 12^10= 121964.

وبالتالي الفائدة المركبة أعلى من نسبة الفائدة، لأنها تتزايد باستمرار مع تزايد مدة تسديد القرض.

شاهد أيضًا: ما هي أعلى معدلات فائدة في العالم.

وفي ختام مقالنا تعرفنا على حساب الفائدة السنوية للقروض كيفية حساب الفائدة السنوية. حيث تقسم إلى الفائدة الاسمية والفائدة الفعلية، كما لا تضم الفائدة الفعلية رسوم التسجيل . ولا يتعلق تحديدها بنسبة الفائدة السنوية. حيث يعتبر مقدار الفائدة الفعلية أكثر دقة من الاسمية، لأنه يعتمد على حساب المعدل الحقيقي للقرض باستثناء التضخم، كما يأخد بعين الاعتبار المدة الزمنية لتسديد القرض.

هل كان المقال مفيداً؟

نعم لا
×

نأسف لذلك!

×

رائع!

159 مشاهدة
هل تنقصك معلومة في المقالة ؟ يشرفنا الرد عليك

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.